多數從事信貸客戶經理、風險管控崗位人員存在一定工作誤區，主要體現在合規風險和審核風險兩大方面。“貸前調查”往往只從是否“合規”的角度拓展客戶，對實質性風險不能正確判斷、全面揭示和有效處置。“貸中審查”往往只從法律法規、監管要求、規章制度等方面，開展合規性審查，對風險防控缺乏主動性。“貸后管理”更是一味追求形式主義，從而對風險處置錯失有利時機，加重“不良貸款”形成比例。

        01 何是“貸前調查”？

　　貸前調查是風險防控******道防火墻，建立在市場拓展和風險防控的雙重基礎上，從而獲取風險利益的******化。

　　首先，通過前期掌握的貸款申請人相關信息，全面審查承貸主體的合規、合法和有效性，可利用“本行信貸系統”、“人行征信系統”、“全國企業信用信息公示系統”、“全國法院被執行人查詢系統”、“全國法院失信被執行人查詢系統”、“中國裁判文書網”和與之相關的APP軟件等一切信息透明系統和網絡渠道，查詢申貸人是否涉及民間融資、法律訴訟、集團關聯、擔保圈、擔保鏈、多行業經營、主業不清等顯性、隱性和潛在風險信息，對申貸人做出一個明確判斷。

　　其次，對收集的申貸人基礎材料，進行風險審查。由于近兩年******企業注冊隨著******市場變化，做出了適當調整，對經濟形勢做出************的宏觀調控。很多企業注冊資本均為認繳制下的產物，應加大對申貸人財務系統的審查，通過查詢進項和銷項增值稅發票、水電費、發貨單和訂貨單、各銀行交易明細等輔助資料進行推斷，從而大致估算出申貸人合理區段銷售收入，是否與財務報表、納稅報表存在異常信息，并收集與注冊資本相關的會計資料，佐證財務報表和財務數據是否真實。

　　******，撰寫“調查報告”要以合規為主題，上下貫穿，從審核風險的角度，簡明扼要，重點突出，通過申貸人提交的基本信息、關鍵信息、融資擔保、各項財務信息、貸款合理用途、擔保措施等資料，全面揭示存在何種風險。通過政策風險、行業風險、信用風險、經營風險、操作風險等種類風險，剖析申貸人是否符合準入條件，并對風險做出主觀和樂觀判斷，為貸中審查提供準確、充分和全面的可供采用信息和依據。從風險防控的工作理念上，完成盡職盡責調查，不受任何因素影響主體操作，及時上報審批。

           02 何是“貸中審查”？

　　貸中審查從風險意義來講，貸中審查是風險準入******道防火墻，也是防范風險的第二道防火線。

　　從近兩年產生的不良貸款來看，由于“貸前調查”崗位職責失守，或受一些因素影響，導致上報的信貸資料和調查報告，可供采用信息寥寥無幾，操作風險、道德風險比比皆是，導致貸中審查或多或少存在審理誤區。

　　作為風險管控重要一環，崗位人員應對貸中審查起到承上啟下的作用，要獨立行使審查職權，對不完善的信貸資料，要根據法律法規、監管要求、規章制度要求客戶經理及時補充，并對“貸前調查”所獲取信息，進行排查、核查和審查，保障信貸資料、財務數據、調查報告的合法、合規和有效性。并對風險揭示、披露、判斷和處置不利的報告，應進行現場調查逐項核對，獲取有價值信息，并通過客戶經理補充的信貸資料進行對比，在“審查報告”中予以體現，為“貸審會”、“有權簽批人”提供有力支撐。 

　　當前，各金融機構隨著信貸業務規模不斷擴大，風險防控人員明顯不足，只能依托信貸資料表象，不斷利用繁瑣復雜的系統工程，反復推斷、估算和判斷存在的風險可控性。久而久之，風險防控工作心有余而力不足，在工作壓力和精神壓力雙重負荷下，只能“照貓畫虎”應付了事。只從“合規風險”方面簡單審查，對一些存在的隱性潛在風險，不能深度掌控。對一些該披露不披露風險，出具的審查意見只停留在“講”上，使“做”這一重要環節成為“擺件”。所以，有效控制風險審查人員業務審查規模，加強質量管理，勢必力行。

           03 何是“貸后管理”？

　　貸后管理是有效保障信貸資金安全的重要環節之一。

　　我曾這樣定義:貸后管理=貸前調查+貸中審查+貸審會+有權人簽批，正面講是四個環節的總和，側面講是四個環節工作量的總和，集“天降大任”于一身?？删褪沁@樣一個重要環節，不知何時，成為大家不敢正面直擊討論的話題。儼然變了味道，當******和尚撞******鐘，得過且過。

　　整個防控風險環節，信貸資金投放以后，作為金融機構所有行之有效的風險防控手段，對借貸人不可預測的經營性，將會大打折扣，甚至一無是處，其中發生的“變故”，讓人觸目驚心，膽戰心驚。通過近些年翻閱與信貸相關的書籍，根據市場形式判斷和網絡渠道不斷披露出的金融案件分析，我在此預測:“未來三年，如果金融機構不對“貸后管理”進行深度改革，建立高完備管控體系，將會如同錯失“************次工業革命！” 

　　貸后管理，讓大家較為熟悉的大致分為五種:“跟蹤檢查、定期檢查、五級分類、風險預警、債權核對。眾多較為完善的規章制度，卻不能滿足風險管控需要，為什么？因為執行力，跟蹤檢查，明知貸款總體與實際用途不符，信貸資金去向不清，存在被挪作他用現象，卻用“應該沒事”安慰自己，“祈禱”借貸人能夠正常償債。定期檢查走過場，只對借貸人經營主體表象進行揣測，未做到深度調查，總是以“抱怨”的口氣和心理，痛徹“貸后管理”制度的繁瑣，而忘記真正的風險隱藏在借貸人表象之下。 

　　五級分類認定結果的準確性，是衡量貸款風險狀態重要標準之一。一旦借貸人財務指標發生變化，財務信息與非財務信息兩者之間相互矛盾，將能夠直接判斷借貸人近期風險狀況，為采取風險預警提供判斷依據。債權核對是債務人進一步確認債權的行為，建議“定期檢查+五級分類+債權核對”三者結合，按季同時開展貸后管理工作，并深度掌控借貸人每一項潛在或隱性風險，約束借貸人依法合規經營。

　　作為持之以恒的信貸風險管控工作，營銷的前提便是風險，風險的前提便是有效管控。不管是風險崗位人員，還是客戶經理，有權簽批人，都應該確保貸前調查、貸中審查、貸后管理的獨立性，做到盡職免責，樹立正確的人生價值觀，不拒貸，不怕貸，守住底線，責任擔當，走出工作“誤區”，才能成為“風險時代”的弄潮兒，揚帆千里。

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