自2007年3月掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行）呈現出爆發式的增長。
　　“經過2007年的成功試點，我行小額貸款于2008年在全國廣泛鋪開，迅速發展。前幾年，郵儲銀行的年營業收入增長率在30%以上，凈利潤平均增長在100%以上，重要原因之一就是小額信貸的高增長。”10月30日，郵儲銀行副行長邵智寶在出席本報舉辦的“微型金融的創新與突圍”論壇時接受本報記者專訪表示。
　　據他介紹，截止到今年9月底，郵儲銀行擁有3.9萬多個營業網點，資產規模達到5.42萬億元，分別居中國銀行業******位、第七位。個人本外幣存款余額達到4.46萬億元，居第四位。
　　“我們現在將很大精力放在產品創新、風險控制上，***近創新推出了一些弱抵押、弱擔保產品。”邵智寶稱。
　　三小架構
　　《21世紀》：小微貸款是郵儲銀行打造“零售銀行”戰略的重頭戲，目前郵儲銀行小微貸款分類結構是怎樣的？
　　邵智寶：小微貸款余額在郵儲銀行零售貸款占比達59%。
　　郵儲銀行小微貸款架構上主要是三小，即小額貸款、小企業主個人商務貸款、小企業法人貸款。郵儲銀行的小額貸款筆均約為6萬元、小企業主貸款筆均約為30萬元、小企業法人貸款筆均約270萬元。截至今年9月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1270多萬筆、金額近8000億元，主要是商戶、農戶、養殖戶的貸款；小企業主個人商務貸款和小企業法人貸款，累計發放240多萬筆、金額達9800多億元。
　　《21世紀》：小微企業運營情況往往與經濟形勢關聯度高，今年，不少商業銀行小企業貸款質量出現明顯下降，郵儲銀行情況如何？
　　邵智寶：郵儲銀行小微貸款不良率比去年略有提高。
　　有一些不良來自于整個行業性的風險，比如，受今年年初的禽流感事件影響，江浙等地區的禽類養殖客戶經營風險增大，盈利能力下滑。對此，我們相關地區機構也受到了一定影響。
　　另外，今年我們******地震、水災、臺風等自然災害多發，郵儲銀行多數客戶集中在農村，這也給我們造成了損失，因為我們面臨的都是基層的養殖戶、農戶，小微企業。
　　對此，我們也積極聯合有關部門，針對客戶受災情況，采取貸款期限延長、降低利率、變更還款方式等措施，與客戶共同解決面臨的困境。目前，我行的不良率仍大大低于銀行業貸款不良率平均水平，并在可控范圍內。
　　探索非傳統抵押物
　　《21世紀》：小微貸款多無法滿足充足抵質押條件，在業務基數擴大后，面臨的客戶將更加龐雜，郵儲銀行如何解決這個問題？
　　邵智寶：目前增信安排是：我們的小額貸款基本是信用和無抵押的；個人商務貸款基本需要抵押，但是不少抵押物不能滿足其需要；小企業法人貸款，一部分主要以抵押為主，另外根據流水情況，增加擔保額度。
　　我們***近在研究一些弱擔保、弱抵押的措施，比如林權抵押、漁船抵押、經營性車輛抵押。以往，漁船和經營性車輛在金融機構基本不能視為抵押物，因為其流動性大，但我們面對的養殖戶和一般經營戶龐大，所以現在我們開發了一些新的貸款產品，將其納入到抵押物中。
　　例如，針對黑龍江農墾地區農場職工資金需求量大、而抵押物難找等特點，我們設計了“農場+農戶”業務模式，與農場合作，對農戶生產經營情況和“現金流”全程跟蹤。
　　《21世紀》：近期，對農村土地流轉呼聲漸高，并期待在即將召開的十八屆三中全會上有多突破，郵儲銀行對此有無準備？
　　邵智寶：不單是準備，我們已經開發了一些產品，比如農村專業合作社貸款業務、農場職工貸款業務、公司+農戶貸款業務等。
　　如果土地可以流轉，對于農村金融是一個很大的利好和推動，在農村地區，很多人想創業，如果土地可以流轉，就可以獲得相關抵質押支持，進一步從金融機構中貸款。
　　“批量化”嘗試
　　《21世紀》：對于小額貸款，不可回避的一點是高成本，包括盡調、人員成本等，郵儲銀行為此做了哪些嘗試？
　　邵智寶：我們總部側重商業模式創新。依托商圈、產業鏈、供應鏈等特色，探索“批零聯動”的“批量化”開發模式。
　　例如，在小額貸款的批量化經營上，我們憑借網絡和專注零售信貸的優勢，逐漸成為各級政府“創業貸款”主要合作方之一，政府可以批量化推薦客戶，同時政府基金可以在一定程度內提供擔保。目前，單此項業務每月為創業就業者發放貸款就近30億元。
　　另外，因為我們是一家網絡型大型銀行，可以實現個性化產品的快速復制。例如，“煙農小額貸款”等產品，往往都是在一個市、縣試點后，迅速推廣到全國。還有，對于小微型貸款，我們將產品要素調整權限下放，使得2000多個縣支行都成為微創新的平臺。
　　《21世紀》：批量化做小額貸款，一個重點是批量化獲取信息，另外是機制、架構配套，郵儲銀行目前模式如何？
　　邵智寶：我們行內一直在提“專家、專業、專營”。自 2009 年起，郵儲銀行一直在推進一項工作，就是選聘有熱情、有能力的扎根農村的大學生村官群體，******限度發揮這些人才熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優勢。
　　另外，我們還嘗試了小微信貸專營模式，在管理上，對小微金融采取單列信貸額度、執行差別化資本占用標準等政策。

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