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      郵儲銀行副行長邵智寶:探索弱抵押弱擔保
      來源:     發布時間:2014/1/15 15:09:43

          自2007年3月掛牌成立以來,中國郵政儲蓄銀行(下稱郵儲銀行)呈現出爆發式的增長。
        “經過2007年的成功試點,我行小額貸款于2008年在全國廣泛鋪開,迅速發展。前幾年,郵儲銀行的年營業收入增長率在30%以上,凈利潤平均增長在100%以上,重要原因之一就是小額信貸的高增長。”10月30日,郵儲銀行副行長邵智寶在出席本報舉辦的“微型金融的創新與突圍”論壇時接受本報記者專訪表示。
        據他介紹,截止到今年9月底,郵儲銀行擁有3.9萬多個營業網點,資產規模達到5.42萬億元,分別居中國銀行業******位、第七位。個人本外幣存款余額達到4.46萬億元,居第四位。
        “我們現在將很大精力放在產品創新、風險控制上,***近創新推出了一些弱抵押、弱擔保產品。”邵智寶稱。
        三小架構
        《21世紀》:小微貸款是郵儲銀行打造“零售銀行”戰略的重頭戲,目前郵儲銀行小微貸款分類結構是怎樣的?
        邵智寶:小微貸款余額在郵儲銀行零售貸款占比達59%。
        郵儲銀行小微貸款架構上主要是三小,即小額貸款、小企業主個人商務貸款、小企業法人貸款。郵儲銀行的小額貸款筆均約為6萬元、小企業主貸款筆均約為30萬元、小企業法人貸款筆均約270萬元。截至今年9月底,郵儲銀行累計發放小額貸款1270多萬筆、金額近8000億元,主要是商戶、農戶、養殖戶的貸款;小企業主個人商務貸款和小企業法人貸款,累計發放240多萬筆、金額達9800多億元。
        《21世紀》:小微企業運營情況往往與經濟形勢關聯度高,今年,不少商業銀行小企業貸款質量出現明顯下降,郵儲銀行情況如何?
        邵智寶:郵儲銀行小微貸款不良率比去年略有提高。
        有一些不良來自于整個行業性的風險,比如,受今年年初的禽流感事件影響,江浙等地區的禽類養殖客戶經營風險增大,盈利能力下滑。對此,我們相關地區機構也受到了一定影響。
        另外,今年我們******地震、水災、臺風等自然災害多發,郵儲銀行多數客戶集中在農村,這也給我們造成了損失,因為我們面臨的都是基層的養殖戶、農戶,小微企業。
        對此,我們也積極聯合有關部門,針對客戶受災情況,采取貸款期限延長、降低利率、變更還款方式等措施,與客戶共同解決面臨的困境。目前,我行的不良率仍大大低于銀行業貸款不良率平均水平,并在可控范圍內。
        探索非傳統抵押物
        《21世紀》:小微貸款多無法滿足充足抵質押條件,在業務基數擴大后,面臨的客戶將更加龐雜,郵儲銀行如何解決這個問題?
        邵智寶:目前增信安排是:我們的小額貸款基本是信用和無抵押的;個人商務貸款基本需要抵押,但是不少抵押物不能滿足其需要;小企業法人貸款,一部分主要以抵押為主,另外根據流水情況,增加擔保額度。
        我們***近在研究一些弱擔保、弱抵押的措施,比如林權抵押、漁船抵押、經營性車輛抵押。以往,漁船和經營性車輛在金融機構基本不能視為抵押物,因為其流動性大,但我們面對的養殖戶和一般經營戶龐大,所以現在我們開發了一些新的貸款產品,將其納入到抵押物中。
        例如,針對黑龍江農墾地區農場職工資金需求量大、而抵押物難找等特點,我們設計了“農場+農戶”業務模式,與農場合作,對農戶生產經營情況和“現金流”全程跟蹤。
        《21世紀》:近期,對農村土地流轉呼聲漸高,并期待在即將召開的十八屆三中全會上有多突破,郵儲銀行對此有無準備?
        邵智寶:不單是準備,我們已經開發了一些產品,比如農村專業合作社貸款業務、農場職工貸款業務、公司+農戶貸款業務等。
        如果土地可以流轉,對于農村金融是一個很大的利好和推動,在農村地區,很多人想創業,如果土地可以流轉,就可以獲得相關抵質押支持,進一步從金融機構中貸款。
        “批量化”嘗試
        《21世紀》:對于小額貸款,不可回避的一點是高成本,包括盡調、人員成本等,郵儲銀行為此做了哪些嘗試?
        邵智寶:我們總部側重商業模式創新。依托商圈、產業鏈、供應鏈等特色,探索“批零聯動”的“批量化”開發模式。
        例如,在小額貸款的批量化經營上,我們憑借網絡和專注零售信貸的優勢,逐漸成為各級政府“創業貸款”主要合作方之一,政府可以批量化推薦客戶,同時政府基金可以在一定程度內提供擔保。目前,單此項業務每月為創業就業者發放貸款就近30億元。
        另外,因為我們是一家網絡型大型銀行,可以實現個性化產品的快速復制。例如,“煙農小額貸款”等產品,往往都是在一個市、縣試點后,迅速推廣到全國。還有,對于小微型貸款,我們將產品要素調整權限下放,使得2000多個縣支行都成為微創新的平臺。
        《21世紀》:批量化做小額貸款,一個重點是批量化獲取信息,另外是機制、架構配套,郵儲銀行目前模式如何?
        邵智寶:我們行內一直在提“專家、專業、專營”。自 2009 年起,郵儲銀行一直在推進一項工作,就是選聘有熱情、有能力的扎根農村的大學生村官群體,******限度發揮這些人才熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優勢。
        另外,我們還嘗試了小微信貸專營模式,在管理上,對小微金融采取單列信貸額度、執行差別化資本占用標準等政策。


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